Loading
Год под знаком мобильных платежей

Год под знаком мобильных платежей

Алекс Мерфи — специалист в сфере мобильных телекоммуникаций с большим опытом в области идентификации мобильных и электронный объектов, мобильных платежей и в секторе международного развития. Она является старшим аналитиком мобильных устройств сервиса WorldRemit. Она поделилась своими размышлениями по поводу растущей популярности мобильных платежей.

Спросите людей о нынешнем состоянии мобильных платежей, и большинство скажет, что они появились совсем недавно. Благодаря новой опции на Facebook (теперь вы можете перевести деньги своему другу при помощи Messenger) и выпуску Apple Pay, 2015 год взволнованно окрестили «годом мобильных платежей». Однако, эти люди не понимают, что эти сервисы отстают лет на 10.

Я не говорю о Google Wallet или Square, запущенных в 2011 году, или кошельках MasterPass и V.me от Visa, которые пытались завоевать популярность как у покупателей, так и у продавцов. По последней информации InfoScout и PYMNTS.com, опубликованной в прошлом месяце, 85% пользователей iPhone 6 всё ещё ни разу не пользовались Apple Pay.

Однако, есть страны, где мобильные платежи ожидала совсем другая судьба (я говорю о 89 развивающихся странах). Многие уже ознакомились с системой M-PESA в Кении (запущенной в 2007 году). Это сервис, работающий  с электронными деньгами, через который ежемесячно совершается сделок на 2,1 млрд долларов. 59% взрослых кенийцев пользуются M-PESA, поэтому около 66% сделок в рамках национальной платёжной системы производятся именно при помощи этой платформы. Пользователи M-PESA могут покупать продукты, оплачивать коммунальные услуги и взносы за школу, а при необходимости даже приобретать билеты на самолёт — всё это при помощи мобильного телефона (не имея и не нуждаясь в открытии банковского счёта).

Однако, не только в Кении мобильные деньги стали неотъемлемой частью жизни людей. Во многих странах, от Парагвая до Пакистана, они быстро набирают популярность. Всемирная телекоммуникационная компания GSMA отмечает, что в 2014 году в Латинской Америке количество мобильных счетов выросло на 50%. По информации CGAP, отделения Всемирного банка по защите финансовых услуг, 22% взрослого населения Бангладеша пользуются мобильными деньгами. Если вы живёте в Сан-Франциско, Лондоне или Мюнхене, вы, вполне вероятно, не знаете о подобном сервисе. В Европе систему мобильных платежей впервые запустили только в прошлом году в Румынии.

Мобильные деньги — это необычный кошелёк

Почему? В отличие от электронных кошельков, которые всем давно знакомы и которые являются просто электронной версией существующих кредитных и дебетовых карт, мобильные деньги не привязаны к счёту в банке. Скорее, это определённая сумма денег, накопленная на вашем счёте, который привязан к номеру мобильного телефона. С их помощью вы можете приобретать товары и услуги, оплачивать счета и переводить деньги другим пользователям. Для работы системы вам не нужно приложение (возможно, эта опция появится позже), она подходит для использования на обычных мобильных телефонах (не смартфонах) благодаря технологии STK и работает с USSD.

Сейчас лидерами в области мобильных платежей являются такие мобильные операторы, как Vodafone и America Móvil, в базе данных которых уже не один десяток миллионов пользователей по всему миру.

По последним данным GSMA, сейчас мобильными деньгами активно пользуется 103 миллиона человек, в прошлом году их было 60 миллионов, а ещё раньше всего 30 миллионов. В 89 странах мира на сегодняшний день работает 261 мобильный сервис, а мобильные деньги распространены в 2/3 развивающихся стран. В 16 из этих стран количество мобильных счетов превышает количество банковских.

На самом деле, это происходит, потому что этим людям было отказано к оказании банковских и платёжных услуг, поскольку банкам невыгодно их обслуживать. Некоторые коммерческие банки пытались оказывать услуги клиентам из бедных слоёв населения, но это слишком обременительно хранить на счетах такие маленькие суммы денег для кого-то из глухой деревни.

Но когда вы понимаете, что 1 миллиард из тех 2,5 миллиардов людей, которым отказали в банке, имеет мобильный телефон, это всё меняет. И довольно сильно.

Инновации в сфере финансовых услуг

Уже сейчас операторы мобильных платежей предоставляют услуги не только по простому переводу денег от одного пользователя к другому и розничным покупкам. Фермеры в Зимбабве могут застраховать свои посевы на случай засухи или сильных ливней при помощи EcoFarmer, специальной страховой услуги Econet Zimbabwe, которая позволяет возвращать им по 10 долларов за сезон, пользуясь EcoCash Mobile Money.

Клиенты bKash Mobile Money в Бангладеше могут получить до 4% прибыли в год от той суммы, которую они скопили на своём мобильном счёте. В Кении краудфандинговая платформа mChanga еженедельно получает сотни пожертвований, поскольку она без комиссии работает M-PESA или Airtel Money.

Эти и многие другие инновационные мобильные финансовые продукты меняют рынок финансовых услуг во всём мире. Но для этого требуется много времени. 103 миллиона пользователей — это лишь одна треть от всех людей, зарегистрированных в системе. Поставщики данных услуг также работают над повышением популярности данного сервиса, обучая новых клиентов пользоваться системой и привлекая продавцов.

Законодательные барьеры на некоторых рынках затрудняют предоставление услуг по мобильным платежам для небанковских организаций, несмотря на то, что мобильные деньги регулируются теми же нормами банковского законодательства, что и обычные операции с деньгами.

Сейчас ситуация меняется. Недавно Центральный банк Индии разрешил небанковским организациям предлагать мобильные финансовые услуги, признавая успех данного сервиса во всём мире и то влияние, которое он может оказать на интеграцию 720 миллионов взрослых индийцев, которые не обслуживаются в банке, в экономику страны. Paytm, поставщик платёжных услуг, — это лишь 1 из 40 претендентов на получение лицензии на предоставление услуг по операциям с мобильными деньгами в соответствии с новым законодательством.

Беспрецедентный рост

Есть причина, почему инвесторы обращают внимание на эти инновации. В декабре 2014 года общая сумма операций посредством мобильных денежных систем составила 7,5 млрд долларов, Это равно расходам, заложенным в экономике развитых стран на вакцинацию до 2020 года.

Речь идёт о небольших суммах в 30-40 долларов, которые переводят другим пользователям или используют для оплаты счетов и покупок. Когда мы говорим о тысячах мелких операций, объём которых неуклонно растёт (уже около 45% в год), поставщики услуг могут снизить операционные издержки. Добавьте к этому появление на рынке бюджетных мобильных телефонов с базовыми функциями и растущее число пользователей мобильного интернета, и революция цифровых платежей уже у вас на пороге.

Именно в этот момент вы начнёте получать сетевую выгоду, завоёвывая доверие руководителей крупных отраслей, институтов и правительств, которые видят, что мобильные деньги можно выгодно использовать для оплаты их же услуг. В странах Африки к югу от Сахары мобильные деньги уже используются для выплаты заработной платы работникам. Изначально отделившись от платформы для пополнения баланса мобильного телефона, мобильные деньги создали готовую инфраструктуру для совершения сделок между разными системами.

Международная возможность

А что дальше? Ну, до настоящего времени мобильные деньги существовали внутри одной страны, хотя есть свидетельства совершения сделок между гражданами разных государств.

Этот пробел ещё только предстоит заполнить. По подсчётам Всемирного банка, трудовые мигранты отправляют на родину около 550 млрд долларов в год. Как правило, они используют наличные деньги, чтобы не платить высокие операционные издержки посредникам, зачастую они отдают конверт с деньгами незнакомцам, направляющимся в их страну. Видя эту возможность, некоторые поставщики мобильных услуг начали объединяться, получая преимущество (например, в Кот-Д’Ивуаре и Буркина Фасо пользователи мобильного сервиса могут совершать операции, переводя деньги через границу государств.

Тем не менее системы мобильных платежей могут сделать ещё один шаг вперёд, объединив семьи, живущие на разных континентах так же, как сейчас их объединяет интернет или мобильный телефон как средство общения. Ожидания изменились. Распространение мобильных денежных услуг показывает, что люди (даже те, кто не обслуживается в банке) предпочитают пользоваться мобильным телефоном вместо того, чтобы стоять в очередях, соблюдать сложные процедуры и платить высокие проценты за быстрые международные денежные переводы.

Если вы думаете, что происходит где-то далеко от США, подумайте ещё раз. Если вы впервые слышите о мобильных деньгах, то многие люди не только знаю о них, но и активно ими пользуются, отправляя деньги своим семьям за границу.

Количество переводов прямо на мобильные кошельки возросло в 30 раз за последние 6 месяцев. Люди узнали все преимущества сервиса, доступного в вашем мобильном телефоне 24 часа. Эти люди поняли, что революция мобильных платежей не приближается. Она уже здесь.