Loading
MOBILE BANKING

Может ли мобильный банкинг коренным образом изменить жизнь бедных?

В селе Сори, расположенном на берегах озера Виктория в Кении, рыбалка давно была краеугольным камнем местной экономики. Работа здесь разделяется по половому признаку: мужчины ловят рыбу, женщины обрабатывают мясо, возят его на рынок и заведуют финансами.

По данным исследования, проведённого Институтом SIT в 2012 году, жители Сори по традиции хранили деньги дома. Кражи были постоянной проблемой, и многие из опрошенных женщин сообщали, что нередко мужья сами воровали их сбережения. Для многих банки либо были слишком далеко, либо требовали минимальный депозит, который жители просто не могли себе позволить.

Всё изменилось в 2007 году с введением M-PESA, мобильного сервиса, который позволял кенийцам хранить свои деньги и распоряжаться ими при помощи мобильного телефона. Обмен средств производится посредством СМС, поэтому он возможен практически на любом телефоне. Агенты M-PESA, распространившиеся почти по всей стране, позволили пользователям снимать наличные, депонировать средства или снимать их со счёта. Теперь большинство опрошенных женщин из села Сори хранят свои деньги на счетах M-PESA, так они защищены от грабителей и пустых трат.

Сервис M-PESA также коренным образом изменил то, как женщины продают свои товары. До его появления все операции проводились только с наличными. Чтобы продать рыбу, женщинам приходилось ехать на рынок на автобусе, а это трата времени и денег. С появлением M-PESA женщины получили возможность получать оплату дистанционно, а рыбу отправлять на рынок на автобусе.

Исследователи утверждают: «Раньше женщине требовалось 2 недели, чтобы продать 2 мешка рыбы в Найроби. Теперь она может сделать это за одно утро: ей достаточно приобрести рыбу и отправить её покупателям.»

Благодаря их новым сбережениям женщины могут делать долгосрочные инвестиции: отправлять детей в лучшие школы или строить долговечные дома, которое  бы выдерживали сезонные наводнения.

Билл Гейтс говорит, что именно мобильный банкинг (типа M-PESA) коренным образом изменит жизнь бедных: «В ближайшие 15 лет мобильный банкинг позволит бедным слоям населения больше контролировать свои активы и поможет им изменить их жизнь. К 2030 году 2 миллиарда людей, у которых сегодня даже нет счёта в банке, будут хранить и управлять своими деньгами при помощи всего лишь мобильного телефона. И тогда операторы будут предлагать весь спектр финансовых услуг: от процентных сберегательных счетов до кредитования и страхования».

Мобильные деньги — это быстро растущая отрасль, существующая во многих развивающихся странах мира. Но могут ли они действительно изменить жизнь тех, кто живёт на несколько долларов в день?

Может ли мобильный банкинг коренным образом изменить жизнь бедных

Из 2,5 млрд людей в мире, у которых нет доступа к традиционным банкам, примерно у 1 млрд человек есть мобильный телефон. Широкое распространение мобильных телефонов позволило некоторым бедным странам опередить развитые страны с точки зрения использования технология для управления своими финансами. Согласно исследованиям, люди в Африке к югу от Сахары в три раза чаще пользуются электронными деньгами, чем жители Европы и Америки. А в ходе одного из недавних исследований было выяснено, что в девяти африканских государствах количество мобильных счетов для перевода зарплаты превышает количество обычных банковских.

Кению является удачным примером того, как электронные деньги могут существенно изменить экономику страны. В 2006 году менее 30% взрослого населения страны имело доступ к официальным финансовым услугам. Благодаря M-PESA эта цифра выросла до 65%. Этот сервис был разработан такими гигантами телекоммуникаций, как Vodafone и Safaricom с согласия Центрального банка Кении и к 2010 году стал самым успешным мобильным сервисом в развивающемся мире. В 2014 году общая сумма сделок через этот сервис составила 20 млрд долларов, что примерно равно 40% ВВП страны.

«Широкое распространение сервиса укрепило экономику страны,- говорит доктор Уильям Джек, профессор экономики в Джорджтауне, который участвовал в изучении этого сервиса и опубликовал несколько статей о его влиянии на жизнь людей и экономику страны.- Существуют неоспоримые доказательства того, что M-PESA положительно воздействует на финансовое благополучие людей.»

Финансовые выгоды убедили многих, в т.ч. и Gates Foundation, в том, что электронные деньги являются мощным инструментом в борьбе против бедности во всём мире.

«Люди могут пользоваться своим мобильным телефоном, даже если они живут в удалённых деревнях Танзании или Кении, они могут откладывать небольшие суммы. Они могут участвовать в экономике при помощи своего телефона, но даже когда просто пришло время платить за обучение, у них есть накопленные средства. Это изменит жизнь их семей.»

Однако когда банки, правительства и телекоммуникационные правительства узнали об успехе сервиса, процесс распространения M-PESA в других развивающихся странах стал немного сложнее.

Может ли мобильный банкинг коренным образом изменить жизнь бедных?

Между 2010 и 2013 годами мобильные сервисы стали активно распространяться в таких странах, как Индия, Нигерия, Бразилия, однако наблюдатели были потрясены темпами принятия. «Во всём мире проводилось около 200 экспериментов, и только 4 или 5 из них увенчались успехом,»- рассказал Майкл Джозеф, директор мобильной коммерции в Vodafone.

«Люди видели, что произошло в Кении, и хотели, чтобы электронные деньги заполонили и остальную часть мира,- говорит Клаудиа Маккей, старший специалист финансового сектора CGAP.- Люди думают, что это волшебный сервис, который вытащит их из бедности, но он нигде не произведёт такого же эффекта, как в Кении. Вы знаете, что такое цикл зрелости технологий? Последние несколько лет избавили нас от иллюзий».

Может ли мобильный банкинг коренным образом изменить жизнь бедных
Цикл зрелости технологий от Gartner иллюстрирует 5 стадий принятия новой технологии: технологический триггер, пик чрезмерных ожиданий, избавление от иллюзий, преодоление недостатков, плато продуктивности.

Одной из причин быстрого взлёта M-PESA было то, что он был предложен и поддержан Safaricom, главным оператором мобильной связи в стране. «Люди уже привыкли доверять ему,- говорит доктор Джек.- К тому же быстрому росту способствовало отсутствие конкуренции и фрагментации».

Нарушение нормальной деятельности институтов в Кении тоже стало преимуществом для быстрого принятия электронных денег. Неразвитость банковского сектора, плохие дороги и нестабильное правительство сделали M-PESA весьма привлекательным вариантом. «Причины, по которым это сработало в одной стране, не сработают в другой, если там более развитый и контролируемый рынок,- говорит аналитик по мобильному банкингу в Forrester Research.- Правительство и финансовые институты в Кении хорошо себя чувствовали и в условиях больших рисков».

Под рисками подразумевалось использование сервиса M-PESA преступниками для перемещения незаконных доходов. Благодаря ему отмывать грязные деньги стало так же просто, как отправить СМС. «Большинство стран не поддержали развитие столь массового канала для незаконных операций,- говорит аналитик по мобильному банкингу в Frost & Sullivan.- Люди знали, что этот сервис используется наркобаронами и контрабандистами».

«Центральный банк принял политику невмешательства,»- говорит доктор Джек. Например, в регулирующих структурах почти отсутствует система страхования вкладов. Банковские счета, на которых M-PESA хранит деньги пользователей, были застрахованы на сумму 100 тыс. кенийских шиллингов. Но Safaricom объединил все вклады, разместив их всего на нескольких счетах. В случае провала невозможно было бы вернуть все вклады или определить, кому сколько полагается от той суммы, которую покрывает страховка.

К тому же в таких странах, как Индия, где уже существует надёжный банковский сектор, мобильные платежи имели меньший успех. Возможность запуска сервиса мобильных платежей была ограничена участниками рынка.

«Банки склонны защищать свои существующие источники дохода, поэтому на проявляют интереса к инновациям. К тому же там есть немало технологий регулятивного давления, с которыми некоторые новаторы никогда не сталкивались.»

Может ли мобильный банкинг коренным образом изменить жизнь бедных?

После избавления от иллюзий начинается преодоление недостатком, и у нас есть все основания полагать, что за последние два года электронные деньги сделали этот шаг с учётом своих ошибок, сделанных во время расцвета M-PESA. В настоящее время в Африке, Азии и Латинской Америке появляется всё больше хорошо развитых рынков с большой конкуренцией. Исследования GSMA показали, что количество мобильных сервисов по всему миру выросло с 64 в 2010 году до 219 в 2013 году.

В Бангладеше, где мобильные сервисы, санкционированные государством, были запущены в 2010 году, их количество за последние три года возросло в три раза. Такая же ситуация произошла на Филиппинах, где поездка в ближайший банк может занять несколько дней. Исследование IMF, проведённое в 2012 году, показало, что пользоваться электронными деньгами не только проще и быстрее, чем традиционными банковскими счетами, но и гораздо дешевле: комиссия банка за перевод денег составляет 2,5-10%, при проведении такой же операции через мобильный сервис комиссия составит всего 1%.

Обсудить стоит, смогут ли мобильные платежи существенно изменить положение бедных слоёв населения в мире.

«Я считаю, что у нас есть доказательства того, что возможность вложить, снять или переслать деньги делает финансовую жизнь людей более удобной, частной и безопасной,- говорит Маккей.- Но люди считают, что волшебный сервис сам вытянет их из бедности. Однако электронные деньги сами по себе на это не способны».

В краткосрочной перспективе мобильный банкинг мог бы решить многие вопросы, например проблемы с коррупцией. «Когда вы работаете с наличными деньгами в экономике с высоким уровнем коррупции, то половина вашей зарплаты не попадает к вам в руки,- говорит Джулия Аск, аналитик Forrester Research.- Но этого можно избежать, если перечислять зарплаты при помощи мобильного сервиса». В Афганистане для выдачи зарплаты полицейским используется местный сервис, похожий на M-PESA, а в Танзании подобный сервис используется для уплаты налогов.

В долгосрочной перспективе эксперты верят, что дополнительные сервисы окажут существенное влияние на жизнь бедных людей. В Кении M-PESA начал сотрудничать с банками и компаниями, чтобы иметь возможность предлагать клиентам более широкий спектр услуг и финансовых продуктов. «Когда вы запускаете подобные сервисы, они порождают новые конкурентные предложения, типа специальных сбережений или кредитных планов, связанных с сельским хозяйством или образованием,»- сообщает Гейтс. В Кении таким образом появился M-Shwari, партнёрская программа M-PESA и коммерческого бака Африки. В течение двух лет с момента появления M-Shwari привлекла более 9 млн клиентов со сбережениями на общую сумму в 1,47 млрд долларов. Клиенты могут получать проценты от своих сбережений или совершить крупную покупку или открыть свой бизнес при наличии положительной кредитной истории.

Оплата коммунальных услуг — ещё один способ использования электронных денег. Во многих сельских районах Кении нет электричества: 35 млн человек освещают дома керосиновыми лампами и заряжают телефоны от автомобильных аккумуляторов. Поэтому компания M-KOPA предлагает кенийцам дешёвые солнечные батареи, а M-PESA находится в центре этого бизнеса.

M-KOPA продаёт свои устройства на условиях выплаты небольшого аванса (около 30 долларов), а остальную сумму жители выплачивают в рассрочку в течение года. Внутри каждой солнечной батареи встроена SIM-карта, подключённая к национальной сотовой сети Safaricom. С помощью M-PESA люди могут оплачивать свои счета. В случае пропуска платежа они перестают передавать энергию, однако после устройство также легко переключается в рабочий режим при стабилизации финансового положения пользователя. Гибкость этой системы позволила населению получить доступ к современным источникам энергии, которые раньше были им недоступны.

Может ли мобильный банкинг коренным образом изменить жизнь бедных

В конце концов Билл и Мелинда Гейтс отметили, что электронные деньки постепенно «просочатся» из развивающихся стран и развитые. На самом деле в США люди стали чаще обращаться к мобильному банкингу, поскольку обычные банки всё чаще отказываются от клиентов с низким уровнем дохода.

Сочетание новых инструкций и рекордно низких процентных ставок означало, что банкам стало невыгодно заводить небольшие сберегательные счета. В результате всё больше и больше американцев отказались от банковских услуг. В Нью-Йорке для обслуживания таких людей запустили проект One Financial, который должен был повторить успех M-PESA.

«После финансового кризиса многие банки закрыли свои филиалы в небогатых районах, потому что это стало невыгодно,- объясняет один из учредителей One Financial. — Это привело к закрытию примерно 2000 филиалов, 90% которых находились в бедных районах. Многие клиенты лишились банка и могли только инкассировать чеки или получить займ в частных фирмах под очень высокие проценты».

По его словам, хотя старая банковская модель с дорогими филиалами и обширной инфраструктурой больше не жизнеспособна в районах с низким уровнем доходом, она всё ещё может существовать в форме мобильного сервиса. One Financial надеется предложить клиентам виртуальный банк, который существует в основном в виде мобильного приложения. Они могут использовать телефон для размещения чека в банке, получения заработной платы, проверки баланса и перевода средств. Дебетовая карта позволит расплачиваться в магазинах и снимать наличные в банкоматах.

Гейтс говорит, что «это экономный способ для банков обслуживать бедные слои населения при помощи мобильного телефона, не открывая филиалы и не устанавливая банкоматы». Он отмечает, что среди бедных есть большой спрос на банковские услуги, поэтому они могут составить прибыльную клиентскую базу. И это действительно так: неважно, где вы живёте, обычные банки не могут обслуживать довольно большую часть населения, восполнить этот пробел нам помогают современные технологии, которые находятся прямо в наших карманах.